IBM王天羲：金融创新成就领先商业银行
2011年对于IBM公司来说是非常重要的一年。IBM公司在中国也是非常活跃，和银行部门也有非常多的合作。IBM公司在中国进行了很多投资，其实对于很多跨国公司来说他们也都非常羡慕IBM公司的精彩的表现，在今天开幕的第十二届中国金融发展论坛上，IBM大中华区金融服务事业部副总裁王天羲跟我们分享了“百年金融创新、成就国际领先商业银行”。

IBM大中华区金融服务事业部副总裁 王天羲

以下是王天羲的演讲实录：

王天羲：各位金融界领导、各位女士、各位先生非常高兴代表IBM今年再一次在金融展跟大家做个分享。今年是很特别的一年，今年是IBM100岁的生日，今天的主题是百年金融创新，成就国际领先商业银行。

因为今年是IBM100岁生日，我用两张简单的图跟大家分享一下这一百年对IBM以及IBM对科技、对人文、对整个社会的影响。我们很多从业都是IT从业人员，我这边讲几个IBM在对科技创新，1981年世界第一台PC是IBM发明，1997年深蓝跟尚旗(音)第一名，是第一次电脑挑战人类，今年叫华生是完全跟一个真人在电视节目上面竞争。其实中间还有数据库也是IBM发明，这是在整个科技的部分，中间一排是代表人文，IBM对尤其是IT业的变化。1914年IBM招聘第一个残疾员工，这在美国是在整个立法之前59年。1934年从按件计酬变成按月计酬，这是非常大的创新。1935年男女同工同酬，在美国立法30年前IBM就已经这样做。当然97年有一个非常重要对整个社会环境的影响就是当时我们提出了E商业。对我们人类生活的影响，第一个比较大的影响是1936年第一次打卡机的发明是为了解决美国社保，把所有社保资料放在这个电脑系统上面。当时就是用打卡机计入所有2600万美国人所有的社保资料。中间1969年登陆月球，当时IBM工程师跟我们项目经理配合完成了非常重要的项目。1965年我们今天所有机场定位系统，当时为了美国航空公司一个系统，到现在还是全球定位系统，那是IBM跟美国航空公司一起做出来的。1979年，中间大家看过个条码，这个是IBM对人类一个非常重要的贡献。到08年智慧星球呼吁所有不管是从事IT或者是所有相关产业，怎么为我们地球能够有更好的协同，让我们大家未来生活能够更简单、更智慧。所以这是一百年来我用几个从科技、人文上面，对社会影响跟大家做的一个一百年的缩影。

对金融来看有几个非常重要对金融业的影响，1934年IBM引入第一个银行校验机，不光把支票做记录的总余合，而是对支票进行罗列、拆分跟批注。所以这一套系统对整个支票后来的发展是有非常重要的影响。1945年是全世界第一台商用电子计算器，不管从速度跟量这是非常大的突破。1969年IBM工程师开发出第一张磁条技术卡，缔造了所有信用卡的前身。信用卡改变了全球无论是在商业购物跟旅行方式有非常大的影响，这是1969年IBM工程师对磁条技术的贡献。1972年IBM为英国一家银行创造了第一台ATM自动取款机。也是对我们现在的生活有非常重大的影响。一路演变下来都是以机器为主，2007年当IBM转型从硬件主导公司变成软件跟服务为主。2007年我们把对全球金融服务最佳方案做了整理，归纳出一个银行信息框架，这个东西可以供私有世界银行参考，不管你是做开户、信贷、消费型投资理财，在那个理念框架上会把我们实践、流程、数据跟功能上面记录，以供对所有银行业分享。这也是IBM公司硬件公司转为以软件和服务为主的公司非常大的一个贡献。

这是100年的缩影，因为刚刚有几位化资产公司赖总裁非常热情的演讲，所以要求我们后面的人把演讲的内容稍减，我用几张很简单的跟大家报告一下。今天的银行其实在整个面临转型的时候有非常大的挑战，我们最近对中国银行做了一些分析，我中间只抽取三位银行副总裁级跟总经理的讲话。大家看到这上面非常短的几句话代表的是中国银行对未来充满信心，充满了成长的期许，跟对整个市场到底要怎么走向的一些很大的期待。中国银行在08年之前很多都是讲说我要变成世界最大的银行之一，08年之后大家讲的不是我要变最大的银行，而是我要变全球最佳的银行。当我又要大，又要佳，我在这一路上面这是非常大的挑战。看到一个副总裁说，未来五年我要打造一个跟我们现在同等规模的银行，所以对整个成长过程中的转型跟风险防范这是非常重要。

这张图很重要，是04跟09年取这两个点世界几个重要银行在当时地位的变化，主要看的是平均资产回报率。各位看一下中国的银行从原来资产回报率的0.5提升到1.2%。反观所有不管是欧洲、日本几大区域银行往倒回的放心走。整个过程中中国银行做了非常大幅度提升，当我在快速成长过程中我怎么还能继续保持我们现有效益的质量，这是非常大考验。而整个社会宏观来看，中国银行要保持持续的增长，当整个大环境说我有三项终结，我要过五个坎，对银行来说代表什么意义？第一从高度依赖对公业务到发展零售业务，以抓住消费主导时代的契机。第二从支持传统制造业变成支持新中国制造含义下，对战略性新兴产业以及跟进这个产业结构调整，跟新一轮服务业兴起的步伐，这次配合国家整个动向对银行必须要经历第二次转型的提示。第三从满足公共支持和国有企业需求为主，变成满足民生跟中小企业。第四从聚集沿海发达地区变为扩展到未来经济发展引擎的内陆地区。配合整个重点的改变，我们看到的是对中国银行必须要经历第二次转型的一些重要考量。

而在整个变化过程中，刚刚讲到说我们要看到从很重的对公的业务要到零售业务，而零售业务也要做更好的消费群的区隔。对消费者来看，去年我谈到说消费者尤其是零售业务已经要做更好的区隔，其中包含譬如老龄消费者，譬如高净值的群体，80、90后，新兴城镇居民。对公业务我们也要做一些细分的区隔。譬如说战略行列，比如跨国企业、中小企业，各类非银行的金融机构，从对公里面做一些更精密的区隔。这些区隔的过程中间同样要面对整个金融法规上面不管有些地方放松，有些地方要监管更严格，对这些措施也同样要在转变过程中投入很大的心力。

还有一个挑战，今天是第一次今天有资产管理公司、融资公司跟大家介绍，这些已经从传统金融范畴跳出更多人在这样的金融机构的竞争，在市场上有更清楚的划分。

今天下午我看后面还有从电信运营商，已经跟传统银行、保险、信托等等这些公司已经跳脱开，已经变的很大，我们怎么有更好的协作。这些都是我们碰到的挑战。我把刚刚遇挑战归与外部环境的压力，经济增长模式根本型转变，新客户群体的兴起，进一步金融放松管制或者是愈加激烈的行业竞争及更加严格监管措施，这些都是我们看到外部压力。在强烈的外部压力之下，右边是我们同时还要创造更大的价值，这个价值很多时候代表银行业绩压力。这些压力包括资产规模，效益质量收入结构跟成本效益。刚才讲到IOA，这个一样是，当我们又要做大做强，又要合规，又要客户导向，又要着重流程，而我们又有很强的业务压力之下，我们看到的应对举措，简单来说切为三大块，第一块重塑业务增长模式，第二找准市场定位，这两个之后是构建匹配的专业能力。整个外部跟业绩压力之下我们建议的三个重要的举措考量。有关第一个重塑业务增长模式，两大块，一个是优化业务结构，一个是调整客户结构。下面这个图各位记得也是谈过的，当这个结构做了调整之后，下面不管是中间业务或者是非利息收入，非信贷类资产都会跟今天的比率做很大的调整。今天中国的银行大概中间存贷款业务大概占我们整个业务占85%。我们看到比较成熟银行，大概会慢慢到50%左右。所以中间业务还有很大空间。中间业务从15-20%走到5%的时候，整个利息收入跟非利息收入也会从现在的非利息收入大概占25%，也要走到50%。对非信贷类资产，中国的银行现在看来大概占到40%也会慢慢走到50%，现在看也就50%的变化。

如果更好找准市场定位，市场定位大概我们可以把它区隔为四种，第一个是区域银行，第二专业银行，第三全国或者跨国银行，第四是银行类金融控股公司。在同质化竞争加剧环境中，如何准确的做市场化定位变得非常重要。而这样子四种不同定位，带出来其实是四种不同的构建匹配的专业能力。所以我先挑一种叫做区域银行让大家感觉一下市场定位跟构建匹配专业能力之间的关系。对区域银行来讲，其实它差异化的特征，最重要的是它在当地的关系，它的专注点，它的服务对象的深入及他对这些客户的得到他的信任度，这四点差异化的特征，会让一个区域银行增强它的核心竞争力。核心竞争力就是对当地客户的深入洞察，第一个时间能发现他潜在客户，因为他对区域银行客户的专注、关系和服务和信任。符合利用广泛当地网络，因地制宜提供经济便捷服务，这是第二个核心竞争力。 第三个采用多方协作，灵活组织运营方式是第三个核心竞争力。在这三个核心竞争力之下，我们建议专业能力就是这上面所罗列的。

回到刚刚讲的在外在跟业绩压力之下，我们建议三大应对举措，第一是重塑业务增长模式，第二找准市场定位，第三定位找准之后构建专业能力。针对每一样我们都有材料，事后可以提供给各位。

应对举措我们的看法提出的同时，直接的实现，我们期望国内银行可以实现四个提升目标，成为国际领先的商业银行。今天中国的银行已经不强调最大，已经本来已经是最大。如何能够实现应对举措而达到最佳商业银行，这是我们在这一段给大家一些建议跟我们一些浅显看法。

最佳商业银行，其实最后回头还是要看一下整个大市场的趋势，我后面用几张很快让大家感觉一下我们最近做了很多的调研，我们提出整个市场看起来一些国内市场七大趋势。七大趋势中间很重要是IT投入，第一巴塞尔协议驱动，银行更加关注风险管理，这是毋庸置疑。从巴塞尔2到巴塞尔3，这个中间我们谈了很多年风险。最近这一两年看到动作大家实践在IT上面越来越丰富，全业务银行。第二是尽管环境还不够成熟，全业务银行混业经营，已经形成了。而全业务银行会领航整个银行业的发展，混业经营不管是非银行的金融机构业务或者大型银行金融控股公司都会往这样子的方向走。第三个是随着海外并购发展，全球完整金融服务将会改变目前的银行业务模式。海外银行过去到中国，现在中国银行到海外去，所以势必本土银行为主，以国内银行为主，如何到海外，到了海外之后如何用新种业务提供给当地客户，这是非常重要的三个杠杆。第四个趋势，渠道的发展呈现多元化，多渠道整合势在必行。过去我们讲渠道很多的时候就讲到网银，现在的渠道已经不是讲说网银，而是谈电子渠道对我们整个业务的驱动改变。不管说现在很多玩游戏、社交、金融都是很重要的考量点。第五未来五年移动银行将可能成为支持业务创新的主要渠道。这边有很多数字供大家参考，无论是iPhone、iPad、TouchTV，都对我们现在的生活和我们金融门户有很多影响。现在社区金融已经跳脱传统银行控制，银行推销金融产品，现在已经变成金融社区我怎么去影响银行，银行被这些社区引导做符合这些消费团队需要的金融产品，不是单向给控制，而是我参与，我影响，我收一些讯息来做我整个金融产品的调整。从Puch到Pull，所以这是整个非常大的趋向。第六，银行数据大集中之后数据调用更加安全高效。海量数据怎么做更好的业务分析，让我的业务成长，管理整合分析是非常重要。第七个趋势城市商业银行和农村信用合作社将大力推动其业务转型跟IT发展。不只是在五大行，股份制商业银行，而是整个变革，整个转型，整个IT使用已经到了所有中国银行，转型过程中IT公司怎么从业务、应用、数据、架构基础上面帮助我们客户转型，这是我们IT从业人员自我期许。

第一IBM100年生日，我们100年的缩影。第二外部压力，无论是整个经济环境，整个消费者习惯改变，不管是监管压力，不管是整个社会群体消费者变化，这些压力之下我们有三个看法。这三个看法，银行要更精准定位，而培养他的核心竞争力。最后就是我们现在看到有七大趋势，七大趋势对银行、对IT都是非常重要的举措，当我们在整个进展过程当中，因为这整个环境所要求银行做转变的趋势，我们才能够更好的服务我们的银行的客户。

我顺便做个广告，IBM今年我们在我们的展览馆，与刚刚谈的这些趋势跟我们挑战、必须要做的改变，我们会展六样东西，一个是核心银行的转型，一个支付平台，风险管理、智慧网点、同时配一个商业分析语优化，跟整个数据衷心的运营管理，跟整个基础架构的部分。欢迎大家有空去看一下IBM百年我们浓缩版本，在非常小的金融展的部分跟大家做的介绍，谢谢。