“未富先老”的挑战来袭，急需适合的商业保险来填补老年人健康保障的市场缺口。

在12月30日召开的国务院常务会议（下称“国常会”）上，发展商业养老保险再次被提上议程。会议要求，加快发展商业养老保险，支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害、长护险等保险产品。

老龄化挑战下 国常会再提大力 发展商业养老保险 图一

  商业养老保险亟待发展

  “我国已进入老龄化社会，60岁以上老年人已达2.5亿人，需要提供适应他们需求的商业保险产品，同时要改善其他群体的保险供给。为此，要积极发展社会服务领域商业保险，为更有力应对老龄化提供支撑，满足群众其他保险保障需求。”国常会上指出。

  事实上，老年人一直是最需要保险保障的，但同时也是出险概率较高的人群。“过去，市场上能够适合老年人购买的保险确实不多，不是太贵就是健康告知太严格。但从老年人数来说，这块市场空间还是很大的。”一名大型寿险公司高管对第一财经记者表示。

  因此，为应对老龄化带来的挑战，老年保险市场如何加快发展也是整个市场关注的热点。

  而“加快发展商业养老保险，优化养老保险结构”就是此次国常会确定的一项重要内容。会议要求，借鉴国际经验，支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害等保险产品。加快发展商业长期护理保险。另外，会议要求大力提升商业保险产品和服务质量。鼓励保险机构适应消费者需求，提供涵盖医疗、照护、生育等多领域的综合性保险产品，逐步将医疗新技术、新产品等纳入健康保险。发展面向低收入人群和新业态从业人员的保险产品。同时，会议确定加快推进保险市场对外开放，以公平竞争促进保险业升级。

其实这并非60岁以上老年保险市场首次进入国常会的议题。就在今年9月11日召开的国常会上同样确定要发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点。

老龄化挑战下 国常会再提大力 发展商业养老保险 图二

  而今年以来国家也屡次出台推进商业养老保险的政策。4月16日，国务院办公厅印发《关于推进养老服务发展的意见》，加快相关保险业务发展成为了“重头戏”之一。其中，鼓励发展商业性长期护理保险产品；支持老年人投保意外伤害保险；鼓励商业养老保险机构发展满足长期养老需求的养老保障管理业务；支持商业保险机构在地级以上城市开展老年人住房反向抵押养老保险业务都在该意见中被明确。

  短期险种或成未来发展方向

上述寿险公司高管对第一财经表示，从目前的老年保险市场来说，确实存在一定的痛点。在目前国内的保险深度、密度下，险企更多是开拓风险更低的年轻人市场，一些保险公司在推出老年人的保险产品方面也会特别谨慎。

老龄化挑战下 国常会再提大力 发展商业养老保险 图三

  目前行业内已经针对老年保险这一巨大市场有创新性的险种出现。市场上已经出现了一些短期的60岁以上老年人可买的意外险、防癌险。针对储蓄需求，也有一些收益确定的10年期左右产品出现。“相对于长期险来说，短期险的风险较为可控，因此费率也不算太贵，算是保险公司、老年群体之间可以找到的较为平衡的方式，而短期险种也大概率将会成为针对老年人保障型险种的未来发展方向。”上述高管表示。