『慧保天下』举办的主题为“穿越周期 韧性前行” 2020保险大会在上海浦东丽思卡尔顿酒店召开。保险学者、原人保财险执行副总裁王和出席会议并发表主题演讲。

  王和表示，探索未来最重要的是高瞻远瞩。高瞻远瞩不仅很重要而且还需要看看窗外，保险行业面临最大的问题是我们只是在我们自己的一亩三分地高瞻远瞩，当你把窗户打开看看外面的时候，就会发现你那个高瞻远瞩可能还差一点。

王和：保险业面临最大的问题是只在自己的一亩三分地高瞻远瞩 图一

  我刚刚完成了一本新书叫《保险的未来》，拿这本书跟大家做一些交流，但是又不想局限在这本书，在20分钟左右完成宏大的话题，其实非常难。

  我今天晚上最后跟大家交流的题目是保险的未来，穿越“困顿”的思索。相信今天50多位嘉宾给大家带来的分享有清晰，也有迷茫，更有困顿。我们终将穿越这一切，但是我们将如何穿越？这是我想跟大家分享的。最近一段时间内，围绕着保险业，有两个人发表了他们的见解，让保险业有喜有悲。

  首先董明珠在一个场合上说了这样一句话，保险是每个人都需要的，但是保险的服务不够好，买保险的时候你忽悠人，买完保险需要赔偿的时候就是左拦右拦！买了保险赔偿需要快一点。

  我不知道大家对这一句话有一些不一样的反映，我觉得董总讲的这句话，是非常在理的，我相信大多数的保险消费者，尤其体验过理赔的消费者都会有同感。当然，在董总之后，我们迎来了另外一位大家非常熟悉的罗振宇，在跨年演讲当中，给保险带了一回货。

他讲了很多，我总结为四个观点：一是很多优秀的人改行做保险了，因为做保险收入高。二是干保险过去是走投无路，现在是身怀绝技。三是保险是人与人的长期联系，考验的是持续赢得用户尊重的能力。四是保险是可以传承的事业。罗振宇不愧是罗振宇，把保险做了非常精辟的概括。

王和：保险业面临最大的问题是只在自己的一亩三分地高瞻远瞩 图二

  很多人不理解，说为什么他会在跨年演讲上来讲保险，好像他是一时兴起来潮，甚至有人怀疑他带货。得到在过去一年当中高度的关注保险，他们也看到保险这个群体不管是消费者还是从业人员，都有着知识的需求。如果大家不相信，有图有真相。

  去年在得到录的一档节目，这是得到用视频的方式，用一个小时的时间来讲述一个话题。我那天看了一下，后台听众绝大多数对保险的评价还是比较正面的。为什么保险明明遇到外界有一些说词的时候，总是有一些不自信？这个问题真的要问问自己。

  中国人有一句话，不以物喜，不以己悲。他讲的是中国人做事做人的基本的东西，自己要有自己内心的笃定，而不会太在乎别人说什么。如果太在乎别人说什么，就意味着我们自己内心不够笃定。我们不笃定也是有原因的，因为我们正处在一个迭代的一个不断变化乃至于颠覆的时代。大家知道诺贝尔奖获得者默顿讲了一句话，金融的功能是非常稳定的，而实现这些金融功能的金融机构的形式和结构是相对不稳定的。

  默顿讲的话比较含蓄。Gartner发表了一个报告，2018年开始的12年内，就是到2030年80%的无传统金融服务机构不是面临倒闭，就是丧失相关性。新的竞争，不断变化的客户行为以及科技进步则将是这一剧变的驱动因素。2018年底全球金融服务业领导人峰会上达成共识，创新与转型是有区别的，过去五十年银行创新是自然发生的，是呈线性趋势且消耗的成本较高，而我们现在面临的是非线性的颠覆。听听这三段话，我们是有理由焦虑的。

  我们怎么去看保险的未来，我选了几个业务环境和经营环境来跟大家分享。

  汽车保险的未来，商车费改和整顿闹得沸沸扬扬，但是还在忙着商车费改的时候，我们看到汽车金融的出现，从国外来看整车厂最后会以汽车金融作为它重要的经营模式。还有就是我们熟悉的自动驾驶，智能驾驶大幅度降低汽车的事故率，进而降低汽车保险的风险保费。未来出行方式将会发生巨大的改变，人们会选择各种各样的绿色出行的方式。汽车技术与消费、出行方式将发生根本性的改变，汽车保险的改变也将是根本性的。

  医疗保险，今年谈了很多医疗保险的事情，但是我们必须面对一个基本的事实，就是生命科学领域已经在发生巨大的变化。我们看到分子生物学，医学影像学和穿戴式设备共同推动着计算医学时代的到来，并从根本上改变我们对于生命科学的认知。那么生命科学将迎来计算时代，我们可能要面对一个严峻的问题，医疗保险还保什么？怎么保？

  养老保险，我们更多讨论的是传统的养老保险，但是我们也知道，现在在做的一系列的新的养老保险，比如说税优、住房抵押，比如说保险机构来开办养老院之类的事情。在做这个事情的同时，我们又看到其实在一个更大范围内，讨论的是养老金融的问题。我经常讲为什么其他的金融不可能做这方面呢？我们看到老龄化的需求是巨大的，但是传统的养老保险恐难胜任，我们将面临养老金融和养老产业的双重压力。

业务场景，我们还是传统营销模式。我们讨论的是开门红，我们讨论的是讨论的业绩，包括我们的基本法等等。但是未来的营销将会发生什么样的变化呢？首先看到的是相互宝的出现，还有网络众筹，网络互助和大病众筹的模式的出现。其实未来会迎来一个全新的营销新生态，营销新生态以智能投顾和智能合约为两个核心模块来支撑的全新的一个营销生态。所以无论是结合的效率，还是方案的科学，传统的保险营销都将面临来自科技和制度的根本性挑战，保险的新营销体制呼之欲出。

王和：保险业面临最大的问题是只在自己的一亩三分地高瞻远瞩 图三

  看一下保险理赔的未来，这是传统车险理赔的场景。我们看到车险理赔已经进入到社会化的查勘模式，未来会看到基于授信背景下客户自助的查勘，未来会迎来智慧城市和智能交通，这样的背景下，我们怎么去想象未来的车险查勘和理赔？这可能是全新的模式，一个高清摄像头就可以完成现场的查勘理赔。传统的查勘模式将面临来自技术和模式的挑战，并将从根本上改变管理思路与模式，并结构性的提高经营与服务效率。

  这是给大家选的几个场景，无论是从场景还是经营的环境，我们隐约感受到现在做的已经习以为常的东西好像面向未来将面临的巨大的挑战。精算的角度来看，传统的精算的模式将面临着认知科学的挑战，面临认知科学挑战的面前，最大的问题是我们不仅可以预测未来，我们还可以预知未来。

  当未来可以预知的时候，保险怎么做？这个保险已经给出了答案，退货运费险是一种前置的动态的定价模式，也就是说精算师解决前定价模式，未来可以解决中定价动态定价的模式，进而从根本上解决这些问题。这些让我们看到现在的业务和现在的经营模式将面临巨大的挑战。

  那么怎么探索未来？探索未来最重要的是高瞻远瞩。高瞻远瞩每个人都会说，我们每个人也都在做。这么多年来有一个感受，高瞻远瞩不仅很重要而且还需要看看窗外，保险行业面临最大的问题是我们只是在我们自己的一亩三分地高瞻远瞩，当你把窗户打开看看外面的时候，你就会发现你那个高瞻远瞩可能还差一点。

  同时，我们也强调，不仅要高瞻远瞩，还要把握根本。未来有两个领域将对保险业产生质的改变，一是认知科学，二是生命科学。传统理论、模式、技术已经失效，高瞻远瞩很重要，把握根本更重要，保险的本质属于认知科学，而生命科学无疑是人身保险的重要基础环境。保险存在的逻辑和目的是福祉社会。

  我们可以看到保险最核心的领域是三个，集合、预测、信任。我们传统的经营模式是通过营销、精算和经营去解决它。但是在科技赋能的背景下，互联网改变了集合，大数据改变了预测，区块链改变了信用，并诞生出全新的商业模式，我们称为自集体，动态定价和后信任模式。

  故事到这里并没有结束，再往前走一步，你会发现，我们的岗位已经没有了，我们如何面向未来？我们如何去迎接保险新的业态？这是从业态的角度从纯技术，从存量思维来看这些问题。

  仅有这些是不够的，就是说这些问题还只是我们在自己的一亩三分地里的考虑，如果把我们视野放广一点就会认识到这一点。解构是改变未来的力量，解构的“轻化”是全球大趋势，未来的一切都在解构中变化。

  所有的创新都沿着这样的轨迹，通过解构发现价值，通过重构实现价值，最后实现全新的存在。所以最终我们要接受这样一种观点，就是在重构过程中，没有理由只有道理，没有边界只有效率，价值与意义只有存在本身。

  我们经常讲各种各样的理由，当传统的行业面临新技术的时候，我们总是会讲各种各样的理由，其实没有理由，只有道理，没有边界只有效率，价值与意义，也包括存在本身。

  理解这些以后，我们再来看看未来的保险，首先未来保险的理论将发生全面的提升。传统的保险学在科技赋能的背景下会被重新定义，同时在中国治理现代化为保险提供了一些巨大的空间。所以在这两个背景下，我们再来思考保险理论，我们称之为灰度理论。可保与不可保没有那么清晰，补偿原则也没有那么清晰，这些理论层面的变化将会为保险的创新带来基本的支撑，同时我们也看到像信息经济学的出现，也会全面的改变我们对于保险理论的认识。我们有理由相信，面向未来要有一本新的保险学。

  其次，来看一下关于保险的重要领域，就是人身保险，人寿保险，健康保险，就是以人为标的的业务的表现。

  今天讨论了保险营销员的未来，但是我们只是关起门来静态的考虑保险业本身以及保险业的营销本身，但是面向未来，我们会看到一个非常重要的概念已经在中国兴起，就是称之为家族办公室。家族办公室是围绕着一个“家”来开展全方位的管理与服务的概念，它的业务门类包括很多，保险只是很小一部分。你会发现未来，个体、家庭，需要的是家庭办公室，而保险只是家族办公室的一部分，所以今天我们也看到有一些发言的嘉宾已经谈到公司的转型聚焦于一个家的概念。家，未来是一个重要的经营对象，而保险营销员终将从非常纠结非常困难的状态走向一种潇洒。

  今天讨论了家庭保险，家庭财产保险的问题，也围绕“家”展开保险的讨论，未来会迎来智能家居时代，智能家居时代里面我们看到智能家庭医生将嵌入到整个家庭的智能家居环境里，同时我们也会看到在家庭环境里会出现家庭健康管理的平台，包括慢性病的管理，包括护理机器人，这是我们看到的未来以家作为一个核心和中枢，将诞生出全新的保险服务于老龄化，服务于健康中国的一个全新的商业模式。其实你会发现这个时候，它已经跳出我们传统的对于保险的认知。

  最后，就是关于全新的存在。有一点可以看到，在科技赋能场景经济的大背景下，保险会诞生出全新的模式，而在这个模式当中，区块链将扮演重要的角色，未来会不会出现机器保险公司的概念？

  如果我们认同保险是社会保险基金的管理平台，是结算的机制，那么我们就有理由相信未来会出现这样一个新的形态。回到今天讲到的主题，面向未来保险会迎来全新的存在。

  用两句话来结束，第一，面向未来趋势的意义大于优势。第二，未来的五年决定未来五十年。

  后一句话是我经常跟创业团队讲的话，包括已经做的很不错的公司，我们要好好思考这个问题，这是今年慧保天下举办这次活动的一个重要的意义所在，我们需要静下心来好好思考未来。

  这是我跟大家交流的关于这个话题的思考。要想说明的一点，仅仅是从几个环节，一两个侧面来说这个话题，它肯定不是故事的全部，我只是希望通过这样的方式能够给大家一些启发，一些分享。

  谢谢大家！