在保险购买中，有不少朋友会发现一个问题，为什么网上的保险很便宜，而线下的产品这么贵呢？这其实是涉及到均衡费率和自然费率的概念。那么，均衡费率和自然费率哪个更好? 跟着小编来了解一下吧!

  一、什么是自然费率和均衡费率？

  1、什么是自然费率？

  自然费率是根据被保险人所处的年龄、所面临的风险确定保费的，每一年的保费都不一样。一般而言，自然费率每年的保费涨幅约为8%到10%。

  2、什么是均衡费率？

  均衡费率是指，在投保时保险公司将被保险人在每一个年龄段的风险进行评估，计算出均值的保费。投保之后，只需要按照计算出的均值保费缴费即可。

  一年期的健康险或寿险都采用自然费率，终身都需要交费，交一年保一年。而保障期间为20年、30年甚至保至终身的长期保险则一般采用均衡费率。

买保险时，自然费率和均衡费率，选择哪个好？ 图一

  举例：

  例如一个28岁的男性，30万的重疾保额：

  一年期的重疾险价格（自然费率）

  28岁    348元

  70岁    15000元

  75岁    20409元

  终身重疾险（均衡费率）

  交费期内每年6700元（按30年交费）

  二、具体对比：

  采用自然费率的短险属于消费型保险，大多都是以网络销售或长险的附加险的形式出现，投保方便灵活，次年重新投保时可以随时调整保额，如果有更好的产品也方便选择更好的产品。

  采用自然费率的产品虽然对于年轻人来说非常划算，但缺点也很明显：

  1、对投保人的定力是个考验，能否长期坚持投保是个问题了。

  2、年老后会因劳动能力衰减、收入减少、无力负担高额的保费而不得不退出保险，而这时人的身体正是疾病高发、急需保障的阶段。

  另外，随着保监会19号文规定，短险条款不得保证续保，可能因为发生疾病理赔或产品停售导致停止续保。这时再购买长期保险也会因为年龄和身体状况而相当困难，剩下的医疗费用只能个人承担。

买保险时，自然费率和均衡费率，选择哪个好？ 图二

  三、均衡费率和自然费率哪个更好？

  了解之后，您可能会问，这两个到底哪个更好呢?其实，没有绝对的好坏之分，可以根据自己实际的情况进行选择。

  1、购买长期的险种

  如果您打算购买长期的险种，如长期重疾险、终身寿险等，最好选择均衡费率的产品。

  2、购买短期的险种

  而如果您打算购买短期的险种，如一年期的医疗险、短期意外险、一年期重疾险等等，就可以选择自然费率的产品。因为自然费率的保费，是随着被保险人身体素质的下降而逐渐提高的，因此，年轻人如果想购买短期的保险产品，自然费率无疑是更划算的。

买保险时，自然费率和均衡费率，选择哪个好？ 图三

  四、小结

  最终，是选择自然费率，还是均衡费率，要以自己的偏好和保障规划来决定。如果想要一步到位，那就选择均衡费率，如果当前比较年轻，经济压力大，那就选择自然费率，相对费率要低。没有一款保险是万能的，能满足我们的所有需求。配置保险方案时应当长险、短险搭配，设计最合适的风险管理方案。