有一种责任感，叫做理性。

  越是在重大灾害面前，

  我们越应该冷静、镇定、客观，

  踏踏实实做好手里的事情。

  武汉，加油！中国，加油！

  前所未有。

  蒋冠军用这4个字评价了在本次疫情中的保险公司反应速度。蒋冠军是明德精算咨询公司合伙人，他认为在本次疫情期间，很多保险公司都快速反应，效率上都极优。

  2020年新年伊始，健康险行业最新迎来的不是市场规模已达万亿的消息，而是疫情扩散感染人数直线上升的沉重现实。

  为此，最看重风险管控的健康险行业，迎难而上，从中国银保监会、国家医保局等监管方，到中国平安(601318)、中国太平、中国人寿等传统保险巨头，再到腾讯微保、水滴、圆心惠保等创新公司，皆出台了一系列重大举措应对这场疫情，从医疗费用角度坚决保障这场疫情攻坚战的胜利。

  疫情发生后，国家医保局迅速出台政策，明确了疫情患者的医疗费用全部由国家承担，随后的政策又将疑似患者的医疗费用纳入国家医保的保障范围；中国银保监会也迅速出台相关政策，明确要开通保险理赔绿色通道和加强保险创新等举措。

  中国平安、中国太保等也第一时间推出许多创新举措，如扩宽医疗险的保障范围，减少等待期等。腾讯微保、水滴等创新公司，推出了免费的保险产品，保障前线医护人员的生命健康。

  健康险行业各方，果断应对，给这场疫情攻坚战以加持。

  国家出台多份重磅文件，

  明确疫情中医疗费用由国家医保兜底

  2020年1月23日，银保监会、医保局等13部委联合发布了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》的重磅文件，这份文件再次对健康险发展做出大力支持，并提出力争到2025年，商业健康险的市场规模要达到2万亿元的规划。

  此外，这份文件还明确未来要重点做好这5个方面的工作：完善健康保险产品和服务，强化商业养老保险保障功能，大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险，支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域，完善保险市场体系。

  在这份为行业发展定调的文件公布后，紧接着，3天后，中国银保监会在官网发布了《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，文件提出要加强线上业务服务，对感染新型冠状病毒的出险理赔客户要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔等重要方向。

  保险业直面“新冠疫情”：24小时上线新险种，已启动李文亮医生保险赔付 图一

  疫情期间重要政策文件梳理图

  2月3日，为了保障疫情的攻坚，监管方中国银保监会的多个二级部门紧急着出台了多个重要通知文件，提出多个更为具体的举措：

  一，严禁借疫情渲染炒作保险产品，严禁制止从业聚集和客户集中拜访。

  二，适当扩大保险范围，支持各人身保险公司在风险可控的前提下，在疾病险、医疗险等产品中针对新型冠状病毒感染肺炎客户取消等待期(观察期)、免赔额、定点医院等限制，支持将意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至新型冠状病毒感染肺炎等。财产险公司可在重疾险等短期健康保险产品中，扩展承保新型冠状病毒感染肺炎责任。

  三，开通绿色通道，确保理赔服务及时到位，简化理赔流程，提高保险理赔效率。

  以上是疫情期间健康险领域的重要文件，在疫情发生后，国家医保局等部门也第一时间发布政策，明确国家医保对新冠疫情患者的兜底作用。

  1月23日，国家医疗保障局等发布了《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的通知》。

  通知提出：全力确保患者不因费用问题得不到及时救治，确保定点医疗机构不因医保总额预算管理规定影响救治，确保患者不因费用问题影响就医，将新型冠状病毒感染的肺炎的医疗费用纳入基本医疗保险单病种的方式进行结算管理。

  对于确诊新型冠状病毒感染的肺炎患者发生的医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由财政给予补助，实施综合保障。

  对于确诊新型冠状病毒感染的肺炎患者使用的药品和医疗服务项目，符合卫生健康部门制定的新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案的，可临时纳入医保基金支付范围。对于确诊新型冠状病毒感染的肺炎的异地就医患者，先救治后结算，报销不再执行异地转外就医支付比例调减规定。

  1月27日，国家医疗保障局办公室、财政部办公厅和国家卫生健康委办公厅发布《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障工作的补充通知》，通知称，为贯彻落实党中央、国务院决策部署，做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障工作，切实保障疑似患者医疗费用，在按要求做好确诊患者医疗费用保障的基础上，疫情流行期间，对于卫生健康部门新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案确定的疑似患者医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由就医地制定财政补助政策并安排资金，实施综合保障，中央财政视情给予适当补助。

  2月2日，国家医疗保障局办公室再度发布《关于优化医疗保障经办服务 推动新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》。本通知明确疫情期间，实施“长处方”报销政策, 对高血压、糖尿病等慢性病患者，经诊治医院医生评估后，支持将处方用药量放宽至3个月。

  同时，适当延长2019年度医药费用医疗保障服务窗口报销时限。确保患者不因费用问题影响就医，确保收治医院不因支付政策影响救治。

  在监管方的强烈介入下，疫情中患者的医疗费用已搭建起一道由国家医保基金兜底、商保作为补充的坚强防线。具体点来说，即疫情中诊断、隔离、救治新冠肺炎产生的医疗费用由医保承担，而身故赔偿、误工损失、并发重疾、后遗症治疗的费用由商保承担。

   商保加持，中国平安、太平、人保等捐赠数千亿保险保额

  在本次疫情发生后，中国平安、中国太平、中国人保(601319,股吧)等20余家保险巨头迅速行动，捐款捐物。截至2月3日，保险行业协会及中国人保、中国人寿、中再集团、中国平安、泰康保险等23家保险机构，累计捐款超3亿元。

  除了直接捐款外，这些保险巨头还向武汉市以及由全国各地赶赴武汉参与抗击肺炎疫情的疾控和医务人员及其家属、武警官兵、一线媒体工作人员、快递及物流人员等捐赠保额为20万元至100余万元不等的保险保障，如中国人寿合计捐赠900亿保额保险，阳光保险保额超过1000亿元等。随着疫情防控工作的推进，保险保障覆盖的人群也在不断扩大。

  在保险产品层面，各大保险公司也迅速推出非常举措，如取消观察期、等待期限制，取消免赔额限制，取消诊疗项目、定点医院限制等。

  保险业直面“新冠疫情”：24小时上线新险种，已启动李文亮医生保险赔付 图二

  （疫情中部分保险公司的重要举措）

  泰康人寿发布声明称，明确因感染新型冠状病毒引起的疾病属于正常赔付范围，医疗险取消30天观察期，取消免赔额，并可提前预付赔款；中国平安推出五大人文关怀举措，取消药品限制、取消诊疗项目限制，取消等待期限制，取消免赔额；弘康人寿启动重疾绿色通道，对已经报案的客户，协助客户就诊，并安排陪诊。众慧相互针对新型冠状病毒感染的肺炎，宣布其百万医疗险产品减免等待期，减免免赔额。

  在理赔方面，各大保险公司也开启绿色通道，迅速出险。中国平安迅速完成6例赔付及4例预赔付，合计赔付金额近73万元；大家人寿在接到武汉客户报案后，减免客户手续，在完成受益人资料收集后，10分钟内完成理赔结案，30分钟内完成赔款支付；中国人寿也在短时间内完成8位患病客户及一线抗疫人员的理赔；泰康保险在向武汉市医护人员捐赠每人20万元保额特别保险后，也迅速完成首例武汉医护人员特别保险理赔，理赔金额20万元。

  针对保险公司在本次疫情中的举措，蒋冠军认为，“这不仅是企业承担社会责任的体现，还是对行业的一次考验。”不过，他觉得，本次医疗费用在由国家兜底的情况下，商保公司的风险其实还是比较小的，商保发力的点在于疫情结束后患者的后遗症上。

  2月7日凌晨，武汉中心医院李文亮医生因感染新冠病毒不幸逝世。武汉市人社局作认定李文亮作为医护人员在抗击新冠肺炎疫情工作中不幸感染并经抢救无效去世，认定为工伤。据核算，李文亮同志工伤保险待遇如下：一次性工亡补助金78.502万元、丧葬补助金3.6834万元。

  在商保上，李文亮医生的身故，是符合保险责任的。据泰康人寿官微，经核实，李文亮医生为泰康人寿客户，符合身故赔付责任，现已正常给付身故保险金。

  根据其他保险公司的公开信息，目前，中国人保已根据前期制定的保险保障方案，完成80万元的赔付。

  其中，人保财险赔付50万元，人保寿险赔付30万元，已于当日将80万赔款支付给其家人。

  交银康联人寿第一时间启动了李文亮医生的理赔工作，践行该公司1月26日对新型冠状病毒疫情做出的社会公开承诺，决定依约向其法定受益人赔付身故保险金共100万元。

  在尽可能不给李医生家属增添额外烦扰的前提下，采取“免见面”的线上方式于2月8日上午完成各项理赔及付款流程。

  此外，中国平安、国华人寿等多家保险公司也已启动了理赔程序。

  创新健康险公司：24小时上线新险种，

  产品0费率支援前线

  在本次疫情中，一批创新健康险公司的表现也非常亮眼。

  新年期间，腾讯微保由CEO刘家明牵头，各部门骨干取消休假，主动作为，通宵达旦开发产品。产品从最初的想法，到最终上线面客，仅仅用了24小时完成“医护保·新型肺炎特别版”的产品上线。本产品定额10万份，0费率保障前线医护人员。

  微保副总裁张文几乎是24小时在线统筹公司的产品、开发和宣传工作，“任何时间基本都能看到他及时回消息”，一位员工说。由于每天坚守在业务一线指导作战，张文因为长期劳累而病倒发烧，但第二天仍早早起来推动业务进度。

  从大年初二开始，微保整个项目组都是凌晨1、2点休息，第二天8点就开始工作。

  微保一位员工回忆了当时的情况，“我们开发的第二天，凌晨2点了，我们开发同学还在群里同步开发进度，部分开发同学才回家，而第二天8：30又准时开始生产验证；我们的产品和设计同学也是不论白天黑天随时开展“疯狂工作”的模式。我们公司的设计中心总监刘冬冬在家没有电脑，手绘了一份产品页面原型图，设计团队的同学迅速跟进设计出图，也是非常令人动容。”

  保险业直面“新冠疫情”：24小时上线新险种，已启动李文亮医生保险赔付 图三

  “我们上线之后，大家在工作群里一起调侃，想不到我们真的可以一天就可以做出来一个产品。”

  除了向一线医护人员赠送专属免费保障，2月5日微保还向全国人民无限量赠送“微医保·免费新冠肺炎保障金”，人人可领取最高5万元新冠肺炎保障金；向超3000万微保投保用户免费赠送10万元新冠肺炎保障金，总保障金超3万亿元。

  水滴保险也联合安盛保险向前线医护人员和媒体记者赠送“抗疫无忧险”，其中确诊身故保险金60万，意外身故保险金10万元。此外，在水滴的筹款公益平台上，水滴联合多家公益机构已筹款4300万元。

  妙手医生旗下的圆心科技和圆心惠保也上线了“医齐保”，向医护人员及直线亲属赠送10万元医疗保障。

  从保险产品设计角度看，保险产品开发设计要遵循大数法则，但新型冠状病毒感染肺炎是新发生的，没有历史数据。在本次疫情中，这些健康险产品的问世可谓是前所未有的创新。

  总结

  疫情发生后，从中国银保监会、国家医保局等监管方到中国平安、中国太平等传统保险巨头，再到微保、水滴等创新健康险公司，皆快速反应，在医疗费用上筑起了疫情攻坚战的坚强防线，体现了迎难而上的担当与责任。

  从健康险行业的角度来看，疫情对社会的许多行业带来了负面影响，但对商业健康险行业有一个正向的促进作用，疫情既是对行业发展的一次练兵，也让国民的保险意识有了一定程度的提升。毫无疑问，行业将会延续2019年的火热程度，继续高速发展。