重庆出台《关于进一步规范银行业金融机构互联网贷款业务的通知》（下称“监管细则”）已有8个月，效果如何？

  3月16日，界面新闻记者从重庆银保监局独家获悉，监管细则落地以来，辖内机构共有150余家合作机构被清退，近120个贷款产品叫停整改，所有开展互联网贷款业务的法人机构和分支机构，均对照细则要求，对相关制度进行了修订完善。

  长期以来，互联网贷款业务乱象丛生，金融消费者对互联网贷款的投诉主要集中在虚假宣传、诱导过度借贷、“被贷款”、暴力催收、息费过高，以及过度收集和不当运用个人信息等。

  为了强化互联网贷款业务的监管，2020年7月，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），时隔8个月后再度印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《补充通知》）。

  “为从源头上寻找监管解决方案，重庆银保监局综合现场检查、调研走访、投诉举报核查分析等日常监管实践，在梳理互联网贷款业务全流程、全链条基础上，剖析产生上述问题的深层次原因，有针对性的制定监管细则，希望能为解决上述共性问题、加强消费者权益保护贡献重庆经验。”重庆银保监局党委书记、局长蒋平在银保监会举行的“3·15”专场新闻发布会上介绍。

  界面新闻记者了解到，监管细则从各商业银行重庆分支机构、消费金融公司等金融机构的顶层设计、合作机构、信息披露等方面对消保工作进行强化。其中，在合作机构方面，监管细则对互联网贷款合作机构全生命周期管理提出系统要求，是全国首个提出该要求的地方细则。

  蒋平指出，互联网贷款业务一个非常重要的特征是互联网平台等第三方机构依托技术、数据、生态上的比较优势，深度参与到了贷款流程当中，这些第三方机构种类繁多，有一个共同特征，就是基本都缺乏相应的监管，在展业过程中如果发生了侵害消费者权益的行为,这些风险很容易沿着信贷的链条向整个金融系统蔓延扩散。

  基于此，蒋平认为，“商业银行作为互联网贷款主要的出资方，要切实承担起对合作机构的管理责任，我们要求银行业金融机构管理架构、制度流程要覆盖整个贷款业务的全链条。”

  据了解，重庆的监管细则对贷款资金被第三方机构截留、挪用，还有预付金卷款潜逃等严重侵害消费者合法权益等问题，从合作机构的管理层面提出了明确要求。

  例如，监管细则要求银行业金融机构将客户投诉反馈和外部舆情作为评估内容，对合作机构至少每年开展一次评估，同时，要审慎评估消费者投诉【进入黑猫投诉】、信访举报、负面舆情等等一些风险苗头，强化对合作机构的风险监测、识别和前瞻性的处置。

  监管细则第六条提出，在持续评估和日常管理中，发现合作机构无法继续满足准入条件的，应及时退出合作；要评估和妥善处置相关风险，确保平稳有序退出。对于存在严重违法违规行为的合作机，应将相关信息发送银行业协会，列入负面清单。

  界面新闻记者了解到，注册地在重庆的消费金融公司包括蚂蚁消费金融、马上消费金融和小米消费金融等3家机构。其中，蚂蚁消费金融自开业以来正逐渐承接蚂蚁集团旗下小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务，自2021年11月起，“花呗”也已成为蚂蚁消费金融的的专属消费信贷品牌。上述消费金融公司，以及落地重庆的全国性银行线上贷款，均需按照重庆的监管细则执行。

  蒋平指出，重庆银保监局后续将依据相关规定严格督导辖内机构执行落实情况，纳入全年立项现场检查，切实体现以一域服务全局、为民监管的初心使命，保护全国消费者的合法权益。