李晓鹏：银行不能把贷款收益作为盈利主要来源

第七届中国·企业社会责任国际论坛2012年2月22日在钓鱼台国宾馆举行,本届论坛主题是“转变开局：责任的重思与重构”。和讯网消息全程直播，中国工商银行副行长李晓鹏在论坛上发表演讲，他表示，商业银行不能把贷款收益作为盈利的主要来源。

以下为文字实录：

李晓鹏：感谢主持人，作为全球最大市值的商业银行，我们在股改以后，始终把建设成一个最优秀，最盈利，最受人尊敬的商业银行作为工商银行发展的愿景，也就是说我们希望在工商银行自身发展过程中能把员工、股东、社会和谐地融合在一起，把我们工商银行真正建设成一家优秀的企业公民，今天的活动是我们一个新的起点，我们将以今天的荣誉作为我们今后工作的动力。谢谢大家！

主持人董倩：谢谢您，我们在平家企业的时候用这么一句话，做得大不如做得强，做得强不如做得长。现在你们做得强有了，现在就看做得长了。您从我们的桌面选一个今天的关键词。

李晓鹏：中小企业。

（VCR—郭田勇：中小企业融资应当说是近些年来一直是中国经济发展过程中所面临的一个重要矛盾和突出的问题，特别是在2011年，应该说我们在中小企业融资上遇到了前所未有的困难，国家出台了很多政策支持商业银行花更大的力度解决中小企业融资问题，2012年在中小企业融资上应该有一些新的突破，金融机构特别是商业银行还是要进一步地来改善金融服务，提高对中小企业融资服务的针对性和有效性。

在中小企业融资上，这些年来，一般我们感觉从改革这个层面，从政府出台一些政策来看，还是希望在一些现有的商业银行能够更好地发挥作用支持中小企业融资，学术界的观点来看，大家普遍认为中小企业应当由中小银行来服务得更好，银行对这个问题是怎么思考的？

李晓鹏：这是非常敏感又非常有意思的话题，我尽可能用非常简单的语言来回答。首先我跟大家讨论一个概念，大企业做大企业，小银行做小企业。似乎这几年这种观点非常流行，我本人不赞成这种观点。因为第一，从中外商业银行的实践来看，不是这样。美国有6000多家中小商业银行，但美国真正扶持中小企业特别是小微企业的反倒是这些大银行，比如美国的美洲银行它的业务和收入40%以上来自于中小企业；还有美国的富国银行它是美国的第四大商业银行，它十万美元以下的贷款占全国市场排名第一（相当于60万元人民币）；汇丰银行是英国的一家银行，它办理中小企业贷款业务占贷款比重的20%。从中国商业银行的贷款企业也是这样，工行、建行、农行都以中小企业发展作为自己的主要发展业务，去年工商银行60%的贷款是中小企业，工商银行公司贷款中62%是中小企业贷款，特别是中小企业里，大家很关心的小型和微型企业，因为中型企业的概念划分不是很清，有的说中型企业但实际很大。就小微企业的贷款工商银行去年大概贷款9500亿左右，占公司法人贷款比例将近20%。所以，大家可以看出来，大企业不仅可以办小企业贷款，而且已经或正在发生着支持中小企业的作用。这个观点值得讨论。

工商银行这些年始终把中小企业作为业务发展的重点，我们可以简短地用“三个专”来概括，第一我们有专门的营业机构，全国有1400家专门对小型、微型企业的专门营业机构；第二我们有专门的产品，我们开发了一系列石英钟小企业短平快的项目，始终工商银行最著名的“网贷通”，网上中小企业可以办贷款，24小时自助贷款，随借随还，非常方便，去年增加1000亿，一共2000亿。第三有专项的政策，在信贷政策上，在内部考核上，都制定了一套区别于大型企业贷款的政策。也就是说我们基层的工商银行员工办中小企业贷款得到的收费更多。因此大家更有积极性。所以，工商银行更加喜爱中小企业，我们也有更多这方面的经验。

刚才专家问了2012年怎么办？我们继续发展中小企业业务的势头，我们全年新增贷款的计划安排三分之一放在小型企业或微型企业，力度很大，但中小企业融资难问题非常复杂，不仅是今天我们这个论坛可以讨论的，但有一点我们可以跟大家探讨，解决中小企业融资难问题是一个复杂的问题，需要多方共同努力。产品跟不上步伐，资金链也是一个困难，银行监管做得不错，但我们还有需要改进的地方，我们应该尽最大的努力去满足他的需要。三方面都要去努力。

主持人董倩：您刚才说20%的比例，希望能像刚才提到的美国银行一样达到40%甚至更高。

李晓鹏：中国民营经济也就这二十年的时间，所以中国的商业银行、私营业主和小企业做这项事情也就二十多年，十几年的经历，我们还是需要同行不断地学习和摸索。

主持人董倩：我们再看专家提的第二个问题。

（VCR—郭田勇：反思去年民间高利贷问题，就是利率市场化没有进行改革，导致我们体制内、体制外利差水平比较大，做好中小企业市场服务，未来利率市场化的事情可能很难改变，我们国内银行尤其各家大银行在利率市场化的准备上做得是否充分，比如你们认为现在中国的利率市场化如果推开以后，你们会面临什么样的压力和挑战？）

主持人董倩：问题一个比一个敏感。

李晓鹏：问题不仅敏感而且时髦。我也回答大家的问题。什么是利率市场化？利率市场化就是根据资金的供求关系来决定自己的价值而不是依靠银行。很显然如果实行利率市场化，对商业银行的精英荟产生大的影响。比如说存款利率可能会高一点。包括在座老百姓你们工资收入不高，通货膨胀以后要求市场利率高一点，这时候贷款利率高的话，它的利差收入会有影响。利率市场化对商业银行的影响不是单向的，不是我刚才所说的一种情况。它还有另外一种情况，如果在利率市场化情况下，存款利率高了，贷款利率也可以高。现在人民银行业没有限制商业银行贷款利率，你可以上浮3%就可以，但下浮不行。因此，我个人认为，利率市场化以后对商业银行经营虽然有一定的影响，但只要我们加快商业银行业务结构的调整会很好地应对。在国外，里市场化的影响，大家说利率市场化以后，银行的利差就少了，其实不完全这样。全球最著名的三家银行、花旗、汇丰、美国银行；再具中国的三大银行，中国银行、工商银行、建设银行。这三家银行在2011年，中资银行的利差是2.59，外国的几家商业银行的利差是2.80，也就是说美国利率市场化早就开始了，但利差没有比中国没有进行利率市场化的利差还要高。所以利率市场化以后，一定要降低利差。去年上半年工商银行的利差是2.6，JP摩根的利差是2.8，因此我们不要谈利率市场化就变色，我们可能要灵活应对。

第二个问题，中国商业银行是否准备好。利率市场化以后，我们不能商业银行不能把贷款收益作为盈利的主要来源，现在是这样，今后不能这样，慢慢地要改变。商业银行贷款少了，利差少了，利润还要增加，不增加市值上不去，老百姓不相信我们，还要盈利，所以要不断地创新新的产品，我们大部分企业获得银行贷款就是为了上市、发债券、理财等等，这不是银行的业务，银行要转变多元化的综合经营，去适应原来传统业务银行不会做的业务，发展自己新的利润增长点，以应对这种变化。谢谢大家！