人们在生活中该不该购买商业保险，众说纷纭。一些人认为虽然有社会保险等，还是应该买一些商业保险作为补充；也有人认为买商业保险容易踩坑，保险作为一种规避风险的工具，购买与否取决于购买人是否愿意使用保险的方式来转嫁风险。
对于一个上有老下有小的家庭来说，该不该购买商业保险？哪类人更应购买商业保险？怎样购买“靠谱”的商业保险避免踩坑？带着这些问题，记者来到中国太平洋人寿保险股份有限公司遵义中心支公司进行咨询了解。
中青年买保险要有侧重点 图一
寿险理赔大数据
中国太平洋人寿保险股份有限公司遵义中心支公司培训部经理曹元康向记者展示了一份太平洋寿险贵州分公司2019年度理赔报告，报告显示2019年全省共24119人次申请理赔，赔付金额26442万元。其中重大疾病为1128人次，赔付金额为9765万元，主要为恶性肿瘤，占比59.75%，674人次申请理赔，赔付金额6701.6万元；意外身故与残疾641人次，赔付金额为6592万元；疾病身故与残疾1315人次，赔付金额5897万元；医疗险及其他21223人次，赔付金额4188万元。
从理赔性别大数据来看，重大疾病男性占比43.3%，主要为脑中风、心梗、肺癌；女性占比56.7%，主要为甲状腺癌、子宫及宫颈癌、乳腺癌。意外死残男性占比86.1%，主要为车祸、外伤、溺水；女性占比13.9%，主要为车祸、外伤、高坠。疾病死残男性占比77%，主要为恶性肿瘤、心梗、中风；女性占比23%，主要为恶性肿瘤、心梗、中风。其中，从重大疾病理赔人次情况来看，甲状腺癌以占比16%位居第一，其次是子宫及宫颈癌、肺癌，占比分别是12.9%与 9.2%。
中青年买保险要有侧重点 图二
购险应结合实际需求
“购险无年龄的限制，结合需求最重要。”曹元康告诉记者，每个年龄段都有着对应的、潜在的风险发生，购买保险的初衷就是为了能规避和降低这些风险(比如疾病)，给家庭带来的经济损失或者能够把这些损失降到最低。由于更多的保险是均衡保费原则，所以越早购买保险就越经济划算，同时考虑到身体健康与否，中青年比老年人也更容易购买到合适的保险。
“就推荐保险产品而言，不同客户情况有不同的需求。”曹元康表示，就保险产品本身而言，每一个保险产品的设计初衷，都是为了能够让不同客户在遇到不同风险时能够达到雪中送炭和锦上添花的作用。结合客户需求而言，每一个年龄段的保险需求是不一样的，有的客户侧重风险，有的则侧重疾病，还有的侧重孩子教育或者未来养老。同时，还应结合客户家庭经济状况，保费设计太多，未来缴费有压力，保额设计太少，又不能解决未来实际的问题。因此，购买保险的时候，应结合家庭自身的经济状况和保险需求的侧重点来进行购买。
中青年买保险要有侧重点 图三
提供基础保障的险种
“中青年应提高购险意识。”曹元康表示，对于中青年来说，事业正处于起步和发展阶段，而成家以后，家庭责任与经济压力也随之而来。社会工作压力、家庭的压力、不良的生活习惯等，都影响着中青年的身体健康状况，而作为家庭支柱的中青年一旦有意外情况发生，对一个家庭来说可谓是灭顶之灾。因此，针对中青年，有以下几种可以结合实际情况考虑的险种：意外险、重疾险、寿险、医疗险。
意外险是指客户在合同期间内(大多为一年期短期保险)遭遇到特定范围内的灾害事故和意外伤害，导致身体受伤而造成残废或身故时，而给付保险金的险种。重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病(如恶性肿瘤、脑出血、白血病等)为保险对象，当被保险人患有合同中列明的重大疾病并达到理赔条件时，由保险公司给予一定金额的保险金的险种。寿险是提供身故或全残保障的保险、针对因疾病或意外导致的身故、全残进行赔付的险种。医疗险是指报销型医疗保险，是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销的险种。
“以上四种保险，推荐市民了解。”曹元康说，4个险种符合了保险的基本功能，即转移风险和分摊损失，以及经济补偿功能和保险金给付功能，它符合人们应对风险的最初动机，是保险最主要的功能。而在资金较为短缺的情况下，建议首先考虑购买意外险和重疾险作为基础保障中的基础。
中青年买保险要有侧重点 图四
家庭购险原则
“成年人购险应首先考虑自身。”曹元康表示，针对上有老下有小的家庭，中青年是家庭收入的主要来源者，一旦发生风险对家庭的打击最大。当孩子突然之间失去了父母，也就相当于失去了所有的保障，所以成年人应作为孩子的保障，更应具有购险意识。针对一个家庭，做好风险的转移是根基，做好了保险保障之后才去做其它的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。而在险种的选择上，他建议可遵循先意外后健康，先教育后养老的科学买险原则。
“买险需谨慎，了解清楚，切勿盲目跟风。”买险经验丰富的市民杨先生告诉记者，特别是最近在网络上人气较高的百万医疗险等险种，盲目跟风则容易踩坑，买险前需了解清楚该产品基本保障、续保条件、增值服务以及保额和免赔额。例如购买一款医疗险产品，不仅要了解清楚住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这四项基本医疗费用，还应了解清楚门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗等特殊门诊项目的理赔。同时，一定要了解清楚在已经发生过理赔等情况下，是否仍能续保等条件，针对高保额的产品，需特别留意免赔额项目，切勿过分迷恋高保额。